Банки внедряют поведенческую биометрию для проверки клиентов

Традиционные способы защиты банковских операций, такие как пароли и SMS-коды, теряют эффективность из-за роста мошеннических схем.

В поисках решения банки рассматривают поведенческую биометрию — технологию, которая подтверждает личность по уникальным привычкам клиента, например, по манере печати или взаимодействию с интерфейсом.

Внедрение такого подхода в банковской сфере может произойти в течение ближайших 5–7 лет, однако специалисты указывают на серьезные ограничения и риски.

Поведенческая биометрия анализирует не конкретные данные, а характерные действия пользователя. К отслеживаемым параметрам относятся:

Алгоритмы формируют цифровой почерк клиента и сравнивают его с текущими действиями. Это позволяет выявлять подозрительную активность даже после успешной авторизации.

Если система обнаружит значительные отклонения от привычного поведения, например, необычно быстрые операции, она может приостановить транзакцию и запросить дополнительное подтверждение.

Эксперт по защите прав должников и арбитражный управляющий Илья Усынин считает практическую реализацию технологии сложной. «Во-первых, манера печати текста сегодня практически не используется при работе с банковскими продуктами, особенно в мобильных приложениях, где большинство операций выполняется в несколько нажатий и не требует ввода длинных сообщений», — отмечает он.

Усынин предупреждает, что внедрение может привести к росту необоснованных отказов в авторизации. Он напоминает о схожей ситуации осенью 2025 года, когда Банк России признал проблему массовых блокировок сотен тысяч карт и необходимость доработки механизма.

Финансовый советник Татьяна Рощина указывает на проблему ложных срабатываний. «Наш «цифровой почерк» не всегда одинаков. На него влияют стресс, усталость, утренняя спешка, порез на пальце или даже банальное алкогольное опьянение, — отмечает Рощина. — А если система будет слишком жесткой, банки рискуют заблокировать тысячи лояльных клиентов в пятницу вечером. Если слишком мягкой — она станет бесполезной».

По её прогнозу, массовое внедрение займёт несколько лет из-за этических и юридических вопросов хранения данных. Рощина предполагает, что банки могут прийти к гибридной модели, где поведенческий анализ будет фоновым инструментом, а классические методы — основным.