Переводы с подозрительных устройств: что изменится с 1 марта 2027

Срочный перевод детям или платёж по кредиту может закончиться отказом: банк решит, что смартфон заражён вредоносной программой. С 1 марта 2027 года кредитные организации получат право не проводить переводы, если увидят признаки вредоносного ПО или подозрительного воздействия на устройство. Единых критериев для таких проверок нет, каждый банк будет разрабатывать их самостоятельно.

Эксперты видят в этом новый барьер против мошенников, но предупреждают о риске ошибочных блокировок.

Заблокируют ли счёт

Заморозки счёта или блокировки денег не будет, поясняет вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Ограничение касается только конкретного перевода, который банк посчитает опасным. Если система найдёт следы вредоносного ПО, отказ получит лишь операция, отправленная с этого устройства.

Клиенту обязаны объяснить причину отказа и дать возможность перевести деньги другим способом — через другое устройство, отделение банка или терминал.

Зачем это нужно

Первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская говорит, что цель нововведения — защита от современных схем кибермошенничества. Сейчас преступники не ограничиваются звонком: они уговаривают жертву установить программу удалённого доступа, затем сами заходят в банковское приложение и переводят деньги.

Для банка такая операция выглядит обычной, хотя на самом деле её совершает злоумышленник. Новый механизм должен остановить подозрительный перевод до того, как деньги уйдут мошенникам.

Заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс считает, что если банк сможет определить, что устройством управляет посторонний или на нём работает вредоносное ПО, это перекроет один из самых распространённых каналов мошенничества. Он признаёт, что злоумышленники будут пытаться обойти защиту и маскировать вредоносные программы, но атаки станут сложнее, дороже и менее массовыми.

Возможны ли ошибки

Риск банковских ошибок велик из-за отсутствия единых критериев определения вредоносного ПО. По словам Бродовской, каждый банк сам составит перечень признаков, по которым устройство сочтут потенциально опасным, поэтому ложные срабатывания исключить нельзя.

Под подозрение могут попасть не только вредоносные программы, но и приложения с расширенным доступом к устройству — например, корпоративные сервисы, программы удалённого администрирования или отдельные VPN-клиенты.

Владимир Кузнецов обращает внимание на юридическую сторону: утверждать, что банк способен произвольно объявить опасным любое приложение, неверно. Средства защиты должны соответствовать государственным требованиям, а банки обязаны использовать сертифицированные механизмы выявления угроз. В законе нет перечня программ, которые автоматически считаются вредоносными.

Если клиент не даёт согласие

Доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова напоминает: анализировать устройство банк сможет только с согласия клиента. Без такого разрешения финансовая организация вправе отказать в дистанционном переводе на основании внутренних процедур безопасности.

Это не запрет распоряжаться деньгами: операцию можно провести в отделении банка или через терминал. Человеку предложат альтернативный способ подтвердить, что перевод действительно делает владелец счёта.

Как оспорить отказ

Это одно из слабых мест новой системы: специальной ускоренной процедуры, позволяющей немедленно отменить ошибочное решение и провести перевод с того же устройства, закон пока не предусматривает.

Ответственность банков вырастет. Если система зафиксировала признаки вредоносного воздействия, а банк всё равно разрешил перевод мошенникам, финансовая организация рискует возмещать ущерб за свой счёт. Поэтому кредитные организации, скорее всего, выберут осторожную модель и будут чаще отказывать в сомнительных операциях.

Кузнецов советует при отклонении перевода сохранить уведомление банка и зафиксировать время отказа, попробовать провести операцию с другого проверенного устройства или обратиться в отделение. Если проблема повторится, стоит направить в банк письменную претензию с требованием указать официальную причину отказа. При необходимости можно обратиться в Банк России.