Россияне изъяли 1,6 трлн рублей: изменение финансового поведения
Очереди у банкоматов, невиданные с весны 2022 года, вновь появились в российских городах.
В марте 2024 года жители России вывели с банковских счетов рекордные 1,6 триллиона рублей наличными. Этот показатель стал самым значительным с марта 2022 года.
Одновременно на срочные вклады поступило лишь 468 миллиардов рублей, что составляет менее трети от снятой суммы. Чистый отток средств, выпавших из банковского оборота, оценивается примерно в 1,1 триллиона рублей, что усиливает напряжение в финансовой сфере.
Специалисты, опрошенные MSK1.RU, считают, что формально это не свидетельствует о банковском кризисе, но указывает на глубокое изменение модели обращения с деньгами среди населения.
Согласно данным Банка России, общий объем наличных денег у граждан превысил 17 триллионов рублей, увеличившись за год почти на пять процентов.
На фоне разговоров о возможных сбоях связи, ужесточении антифрод-контроля и снижении ставок по депозитам наличные вновь воспринимаются как инструмент «последней автономии» — простой и независимый от цифровых каналов.
Психологические причины выбора наличных
«Когда за короткий период население изымает более 1,6 триллиона рублей, это, прежде всего, индикатор поведения: люди стремятся повысить контроль над своими деньгами. Наличные в этом случае воспринимаются как „последняя линия защиты“, особенно на фоне обсуждений возможных перебоев со связью, ограничений доступа к онлайн-сервисам», — говорит международный финансовый советник Ольга Чеснокова.
Она отмечает, что рекордный отток наличных — это ожидаемая реакция на рост неопределённости. Председатель правления АО «Национальный Банк Сбережений» Алексей Кузьмин также связывает всплеск спроса с перебоями в мобильном интернете и блокировками карт. По его словам, в таких условиях люди выбирают наличные как инструмент, не зависящий от связи и технологий.
«Даже единичные случаи сбоев связи или перебоев в работе интернет-сервисов способны резко усиливать спрос на наличность. Для массового клиента это воспринимается как сигнал: если нет уверенности в доступе к безналичным расчетам, лучше заранее иметь запас наличных средств. Чем больше обсуждается тема возможных ограничений или технических проблем, тем быстрее формируется волна снятия средств, даже если реальных системных угроз нет», — объясняет Кузьмин.
Давление на финансовую систему
Денис Астафьев, основатель финтех-платформы SharesPro, считает, что отток наличных создаёт давление на банковскую систему, которая зависит от средств клиентов. Однако, по его оценке, это не признак кризиса, а временный эффект.
Астафьев отмечает, что хотя доля наличных в обороте снизилась примерно на 10%, они сохраняются как автономный инструмент на случай сбоев инфраструктуры, подобных текущим массовым блокировкам.
Наличные как финансовая страховка
Ольга Чеснокова связывает тенденцию к хранению денег вне банков с усилением контроля в рамках закона 115-ФЗ («О противодействии легализации доходов»), который затрагивает даже добросовестных клиентов. Люди перестраховываются, чтобы избежать заморозки средств. При этом наличные не приносят доходности и не работают на финансовые цели.
«Даже добросовестные пользователи всё чаще закладывают в свою стратегию риск временной недоступности средств. Это подталкивает к диверсификации: часть денег держится вне банковской системы „на всякий случай“», — говорит Ольга Чеснокова.
Неименные карты как альтернатива
Инвестиционный советник Юлия Кузнецова прогнозирует всплеск интереса к неименным картам, которые выдаются мгновенно и не содержат имени владельца. Они удобны для повседневных операций, но менее защищены при утере или краже.
«Их рационально применять как вспомогательный финансовый инструмент с четко установленными лимитами. В текущих условиях финансовой цифровизации главный принцип остается неизменным: чем выше удобство и скорость доступа к деньгам, тем выше требования к финансовой дисциплине пользователя», — говорит Кузнецова.
Денис Астафьев уверен: «Наличные деньги, может быть, уходят в прошлое, но не исчезнут полностью именно потому, что они работают автономно. Задача не в том, чтобы ограничить выдачу наличных, а в том, чтобы цифровая платежная инфраструктура стала по-настоящему надежной. Когда она таковой станет — необходимость держать „живые“ деньги про запас отпадет сама собой. Пока же кэш остается страховкой, и люди правы, что ее используют».
